Deuda buena y deuda mala
Published 10/31/2022 | Last updated on October 31, 2022
Aunque las deudas suelen tener una connotación negativa en el imaginario de la gente, lo cierto es que no siempre son malas. Lo importante es saber utilizar el crédito a nuestro favor y así tener una vida tranquila.
Saber utilizar el crédito correctamente nos permitirá alcanzar nuestras metas y sueños. Además, desde las instituciones financieras, la enseñanza nos permitirá transformar vidas y acercar a las personas a sus objetivos de manera más eficiente.
Deuda mala vs. deuda buena: ¿cómo identificarlas?
Endeudarse no siempre es malo, pero no saber elegir las deudas puede llevarte por caminos que pongan en peligro tu estabilidad financiera, personal y emocional.
Las finanzas personales o familiares son más parecidas de lo que pensamos a las de una empresa. A nivel familiar, tenemos ingresos y gastos, activos o recursos que pueden generar valor futuro y deudas. Sin embargo, por mucho miedo que infunda esta palabra, lo cierto es que no toda la deuda es negativa. De hecho, si está bien planificada, puede ser incluso beneficiosa.
Deuda buena y deuda mala, las diferencias
Ante la disyuntiva de endeudarse o no, la mayoría de las familias elegirían no hacerlo. Generalmente se ve la deuda como algo negativo, algo de lo que hay que huir si nos lo podemos permitir. La deuda no es más que la obligación de una persona (física o jurídica) de hacer frente a los compromisos de pago adquiridos durante su actividad económica. En otras palabras, la deuda es lo que debemos devolver a la persona que nos ha prestado dinero. Además, la devolución se hace casi siempre con intereses, lo que significa que acabamos pagando más de lo que recibimos inicialmente.
Con esta definición es comprensible que la deuda se entienda como algo negativo. Sin embargo, hay diferentes tipos de deuda, y no siempre son perjudiciales para la economía familiar. Una de las clasificaciones más comunes es dividir la deuda en buena y mala.
¿Qué es la deuda mala?
Bajo la denominación de deuda mala se agrupan todas aquellas deudas que causan estrés a las finanzas personales o familiares o empeoran la situación económica de la persona que la contrae. Generalmente, son aquellas deudas adquiridas para comprar algo que queremos (aunque no siempre lo necesitemos) pero que no podemos pagar al contado. Es decir, la hipoteca de una primera vivienda, un coche nuevo, unas vacaciones o los gastos de la tarjeta de crédito.
Las deudas incobrables, también llamadas de mala calidad, están ligadas al estilo de vida de la persona que las contrae y pueden acabar generando graves problemas financieros. Salvo en casos concretos (como la compra de una primera vivienda que luego se revaloriza), las deudas malas nos empobrecen. No reportan más beneficio que el disfrute del bien adquirido y nos obligan a devolver el dinero más los intereses a plazos.
Es decir, las deudas malas nos permiten disponer de un efectivo que antes no teníamos pero que utilizamos para comprar pasivos, normalmente sin rentabilidad económica a largo plazo. Aun así, dentro de la morosidad también hay niveles. No es lo mismo que contratar una deuda para comprar una casa y pagarla a plazos con una cantidad como la del alquiler que contratar una deuda para viajar a destinos que no nos podríamos permitir o para adquirir un vehículo de lujo lejos de nuestro alcance.
Las deudas más peligrosas son las que tienen una tasa anual equivalente muy alta, como, por ejemplo, muchas de las que se contraen al financiar las compras con una tarjeta de crédito o directamente en el negocio en el que adquirimos un producto. Si la cantidad prestada es muy elevada, puede llegar a ser necesario adquirir nuevas deudas para pagar las anteriores, entrando en una espiral de destrucción de riqueza difícil de parar.
¿Qué es la deuda buena?
El caso contrario al anterior es la deuda buena, término bajo el que se agrupan todas las obligaciones que ayudan al prestatario a mejorar su situación económica. Este tipo de deuda también llamada expansiva, se utiliza para invertir o adquirir activos que nos proporcionarán rentabilidad a corto, medio y largo plazo. Es decir, son aquellas deudas que nos harán ganar más dinero del que debemos devolver al prestamista, incluidos los intereses.
El ejemplo más claro de una buena deuda es la que se adquiere para comprar un inmueble que luego se alquilará o reformará y se volverá a vender una vez revalorizado.
Cualquier endeudamiento que permita obtener un beneficio sostenido en el tiempo se considera buena deuda. Otro ejemplo clásico, aunque implica más riesgo, es el de endeudarse para crear una empresa. Si el proyecto sale adelante y tiene éxito, a la larga habremos convertido la deuda en un activo que nos reportará importantes beneficios.
Aunque hay deudas malas y buenas, endeudarse siempre es arriesgado. Por eso, hay que tener en cuenta la situación económica del momento en que se supone que se invierte la deuda. Comprar un inmueble para alquilarlo en un pico de precios del mercado o antes del estallido de una burbuja (como ocurrió en 2008) o endeudarse para adquirir activos muy volátiles en un momento determinado (como las acciones o las criptodivisas) nunca es recomendable.
Tres grandes deudas expansivas
Según algunos especialistas, hay tres tipos de deudas expansivas que te ayudan a crecer:
- Deuda para el negocio: si compras materias primas a crédito y vendes el producto, tendrás un beneficio para pagar la deuda y tener ganancias.
- Deuda para inversión: si vas a invertir dinero y te endeudas a un tipo de interés mucho menor que la rentabilidad de la inversión (suponiendo que todos los activos tienen riesgo).
- Deuda para educación: si vas a pagar tu educación a crédito, y con lo que vas a aprender, vas a generar más dinero para pagar el crédito y tener una ganancia adicional después.
Lo primero que hay que saber es que una "buena deuda" "te permite generar dinero con ella".
En cambio, una "deuda no es tan buena" cuando genera gastos, como comprar un celular con demasiadas cuotas, que excederá su vida útil, o endeudarse para irse de vacaciones.
By Ingenuity & Solutions
